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F1.4 Expliquer le concept de taux d’intérêt et déterminer les types de taux d’intérêt et de frais associés à différents comptes et prêts offerts par diverses banques et autres institutions financières.

Habileté : analyser les différents types de prêts

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Que l’élève vive dans un milieu aisé ou non, à Toronto, à Sudbury ou à Cornwall, le concept d’emprunt et de prêt est plus important que jamais. Avec le coût de la vie qui continue d’augmenter, l’emprunt peut être de plus en plus présent dans la société. Les emprunts ne sont plus seulement pour les achats immobiliers, mais peuvent aussi servir à l’achat de voitures, de meubles et d’appareils électroniques par exemple. Le programme-cadre de mathématiques ouvre la porte au concept de prêt ainsi qu’à celui des facteurs qui influencent les prêts, comme les intérêts.

En 6^e année, l’élève fera une analyse détaillée des différents types de prêts offerts par des institutions financières ainsi que leurs utilités pour les consommatrices et les consommateurs. L’élève devra analyser et comparer le calcul des taux d’intérêt pour chacun des types de prêts. Elle ou il devra aussi prendre des décisions afin d’indiquer le meilleur type de prêt selon les situations économiques de chacune ou de chacun.

Il est à noter qu’un prêt ne se limite pas seulement à un prêt hypothécaire ou automobile et que l’obtention d’un prêt n’est pas limitée aux cartes de crédit. Aussi efficace que la carte de crédit puisse être, il est parfois idéal de trouver d’autres stratégies d’emprunt. Un programme d’études postsecondaires peut coûter très cher à plusieurs étudiantes et étudiants (par exemple, droits de scolarité de l’université, location d’une chambre ou d’un appartement).

Dans cette section du programme-cadre, il sera important que le personnel enseignant fasse un parallèle entre le type de prêt et les intérêts associés à chacun de ces prêts afin que l’élève puisse comprendre la différence entre les possibilités pour les consommatrices et les consommateurs.

L’élève devra développer des critères lui permettant d’expliquer les taux d’intérêt offerts dans des institutions bancaires, les types de comptes de banque et les types de prêts.

Il est à noter que plusieurs facteurs influencent la capacité d’un individu ou d’une organisation à se procurer un prêt auprès d’une institution financière. Le prêt est influencé par la cote de crédit de l’individu ou de l’organisme. Cela veut dire qu’un individu ou un organisme ayant une meilleure cote de crédit se verra offrir des taux d’intérêt plus avantageux, en plus d’une plus grande limite de crédit (prêt).

Les facteurs qui influencent la cote de crédit sont :

• l’historique des paiements de factures;
• l’utilisation du crédit;
• la date d’ouverture des différents comptes;
• les nouvelles demandes de crédit;
• le nombre et la variété des créanciers.

Il peut être plus difficile pour une personne ayant un revenu plus faible de recevoir un prêt pour le même montant qu’une personne avec un revenu plus élevé. Le ratio d’endettement, la cote de crédit, le revenu mensuel, les actifs, la stabilité d’emploi et le lieu de résidence sont six éléments pris en considération par les institutions financières avant d’accorder un prêt, une marge de crédit ou une carte de crédit. Cette notion financière contribue à l’inégalité économique dans la société. Aussi, plus une personne a de dettes et les rembourse, plus elle se verra offrir des possibilités de s’endetter. Les banques veulent se faire rembourser. Elles ne veulent pas offrir de l’argent à des personnes trop à risque, selon leurs critères, créant ainsi l’inégalité économique et financière dans la société.

Voici une liste de questions qu’il serait possible de poser aux élèves afin de leur permettre d’en apprendre davantage sur les prêts et les intérêts :

• Pourquoi est-il important pour la société et les institutions financières de créer des réglementations qui influencent la capacité d’une personne à recevoir des prêts?
• Comment les taux d’intérêt peuvent-ils influencer la capacité d’une personne à recevoir des prêts ainsi qu’à les payer?
• Pourquoi certaines personnes ne paient-elles jamais d’intérêts lorsqu’elles et ils utilisent leur carte de crédit?
• Pourquoi est-il recommandé aux consommatrices et aux consommateurs d’obtenir une carte de crédit rapidement (à un bas âge)?
• Quelles sont les différences entre les prêts hypothécaires et les lignes de crédit?

Habileté : comparer les différents types de comptes

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Les comptes bancaires ne se limitent pas seulement au compte d’épargne et au compte chèques. La consommatrice ou le consommateur se voit offrir différentes possibilités de comptes d’épargne ou de compte chèques, mais aussi des comptes d’investissement. Aux cycles moyen et intermédiaire, l’élève en apprendra davantage sur les différents comptes de banque offerts par les institutions financières, en plus des facteurs qui peuvent les différencier.

Tout au long de son apprentissage, l’élève analyse des mises en situation dans lesquelles doivent être comparés différents types de comptes de banque. L’élève consultera des sites Web de différentes institutions financières de son quartier et indiquera les offres de comptes d’épargne, de comptes chèques ainsi que de comptes d’investissement. L’élève utilisera les informations apprises pour établir les critères qui permettent à une consommatrice ou à un consommateur de choisir chacun des comptes selon les taux d’intérêt offerts ainsi que les frais associés à son utilisation.

Afin de prendre des décisions objectives et éclairées lors de la sélection d’un compte, l’élève devra analyser les différents types de frais associés à l’ouverture et au maintien du compte en question. Ces frais peuvent être résumés en deux catégories, soit les frais mensuels et les frais de transaction.

Voici une liste de questions qu’il serait possible d’utiliser avec les élèves afin de leur permettre d’en apprendre davantage sur les institutions financières et les comptes offerts dans chacune d’entre elles.

• Comme consommatrice ou consommateur, quels critères sont à prendre en considération afin de choisir entre ouvrir un compte chèques ou un compte d’épargne?
• Comment les taux d’intérêt peuvent-ils favoriser l’ouverture d’un compte d’épargne au lieu d’un compte chèques?
• Est-ce que l’ensemble des citoyennes et des citoyens devraient avoir un compte d’investissement? Explique ton raisonnement.
• Pourquoi les banques offrent-elles souvent des comptes de banque sans frais si un solde minimum est maintenu dans le compte? Explique ton raisonnement en faisant allusion au concept de prêt et d’intérêt.
• Est-il préférable d’avoir un compte chèques avec des frais mensuels élevés ou des frais de transaction élevés?

Connaissance : types de comptes

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Les comptes de banque peuvent être résumés en trois grandes catégories.

Connaissance : types de frais

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Connaissance : types de prêts

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La vidéo suivante explique en détails ce qu’est une marge de crédit.

La vidéo suivante explique en détails ce qu’est un prêt pour les études.

La vidéo suivante explique en détails ce qu’est un prêt personnel.