F1.5 Expliquer comment les taux d’intérêt peuvent avoir une incidence avec le temps sur l’épargne, l’investissement et le coût d’emprunt pour le paiement de biens et de services.
Habileté : expliquer l’incidence des taux d’intérêt sur les placements et les emprunts
Le terme intérêt est souvent associé à la dette. Cependant, ce terme est aussi associé, de manière positive, à l’investissement. L’investissement est une stratégie visant à faire fructifier son argent.
Lorsqu’une personne investit de l’argent (achat d’une maison, retraite, régime épargnes-études), elle cherche à réaliser des gains importants. L’élève devra analyser et découvrir l’effet du taux d’intérêt sur la somme totale d’un investissement en comparant différents taux d’intérêt. De plus, l’élève devra établir des liens entre la durée de l’investissement et la somme totale au moyen de scénarios présentant différents taux d’intérêt. L’élève devra connaître et analyser la fluctuation des taux d’intérêt au Canada. L’élève discutera de l’effet de cette fluctuation sur la situation économique et budgétaire des familles de différents milieux socioéconomiques.
Afin d’en apprendre davantage sur l’investissement, l’élève découvrira les différents moments dans la vie d’une personne où les intérêts y seront présents. L’élève recherchera les différentes options d’investissement pour une personne ainsi que les raisons d’emprunter une somme d’argent. L’élève pourra ensuite comparer les sommes investies et empruntées de personnes de milieux socioéconomiques variés.
Une personne peut commencer à investir pour sa retraite dès l’âge de 18 ans dans un REER ou peut attendre à l’âge de 30 ans avant de commencer selon sa situation personnelle et financière. L’élève devra comparer les sommes totales d’emprunt, y compris le capital emprunté et les intérêts accumulés dans le temps, et établir un lien entre la durée de l’emprunt et la somme totale empruntée. De même, l’élève devra établir ce même lien entre la somme investie et la somme totale d’un compte d’investissement, et ce, pour plusieurs durées d’investissement.
Les intérêts peuvent cependant être à l’avantage de l’investisseuse ou de l’investisseur. Une personne qui décide d’investir une somme d’argent dès son jeune âge la fera fructifier rapidement. Supposons qu’une personne décidait de mettre 200 $, 2 fois par mois, dans un compte d’investissement lui rapportant 3 % d’intérêts pendant 30 années, la somme totale après ces 30 années serait de 252 519 $. Cependant, si une deuxième personne décidait d’investir 400 $, 2 fois par mois, pendant 15 ans, la somme totale dans le compte de banque serait de 196 709 $. Cet exemple fait ressortir l’importance de l’intérêt composé dans le temps. De plus petites sommes d’argent investies sur une longue période sont préférables à une grande somme investie pendant un court laps de temps.
Voici une liste de questions qu’il serait possible de poser aux élèves afin de leur permettre d’en apprendre davantage sur l’investissement :
- Quels sont les effets de l’investissement dès un jeune âge?
- Pourquoi un parent devrait-il, si la situation économique le permet, commencer à investir dans un régime enregistré d’épargnes-études pour ses enfants?
- Pourquoi l’investissement à haut risque n’est-il pas recommandé pour une personne pour qui la retraite approche?
- Selon toi, combien d’argent une personne devrait-elle avoir afin de commencer à investir?
Connaissance : investissement
Investir est une stratégie financière qui a pour objectif de faire fluctuer le capital dans un compte d’épargne. Cette stratégie peut avoir des objectifs à court, moyen et long terme. En Ontario, plusieurs comptes d’investissement sont possibles. Les comptes d’investissement les plus populaires sont les comptes suivants :
- Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
- Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
- Régime enregistré d’épargne-étude (REEE)
Plus récemment, les comptes d’investissement de cryptomonnaie ont commencé à être de plus en plus populaires.
Les comptes d’investissement sont disponibles pour toute la population. Ces comptes peuvent être ouverts avec comptes de banque ou même des courtiers en ligne, grâce à différentes applications.
Connaissance : emprunt
Emprunter de l’argent peut faire peur à plusieurs personnes. Certaines personnes empruntent pour des rénovations, pour des projets, pour commencer des entreprises ou pour l’achat d’une propriété ou d’une voiture. Chaque fois qu’une personne emprunte, elle établit avec son créditeur une date d’échéance, un taux d’intérêt ainsi que des dates de versements. Il est possible d’emprunter de l’argent d’une banque ou bien d’un créditeur.
Il est important de noter que l’emprunt n’est pas seulement pour de grosses dépenses. Certaines personnes utilisent les cartes de crédit afin de tirer avantage des différents incitatifs pour faire tous leurs achats. Une carte de crédit représente un emprunt par une personne à l’entreprise de carte de crédit.
Malgré le fait que les cartes de crédit sont très présentes et utilisées par la population canadienne, il est important de noter que l’endettement peut être dangereux. Il faut faire attention aux risques de l’endettement chez un ménage et s’assurer de faire un budget afin de limiter les taux d’intérêt.
De plus, l’accès à l’emprunt n’est pas équitable chez toute la population. Il est important de noter que les créditeurs ont certaines règles et que plusieurs facteurs peuvent limiter l’accès à du crédit chez certaines personnes et familles, causant une disparité au niveau des différences socioéconomiques.
Connaissance : types de prêts
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Avance de fonds |
Emprunt financier venant d’une carte de crédit. Cette transaction peut être une façon très coûteuse d’emprunter de l’argent. Il est recommandé de rembourser le solde le plus rapidement possible, puisque l’intérêt est cumulé à partir de la date d’emprunt jusqu’au paiement. |
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Ligne de crédit |
L’emprunt financier venant d’une ligne de crédit est un moyen efficace et souple d’obtenir de l’argent pour des dépenses pour lesquelles une consommatrice ou un consommateur n’a pas d’épargne. Les intérêts sur ce type de prêt sont plus bas que les frais d’une carte de crédit. |
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Prêt hypothécaire |
Crédit accordé à une consommatrice ou à un consommateur ou à une entreprise pour l’achat d’un bien immobilier. Le prêt sera renouvelé à un intérêt négocié selon un taux prédéfini dans le contrat et payé selon un amortissement défini. L’intérêt associé à un prêt hypothécaire peut être fixe ou variable. |
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Prêt commercial |
Crédit accordé à une entreprise pour des achats ou pour le démarrage d’une entreprise. Les intérêts sur ce type de prêt sont plus bas que les frais d’une carte de crédit. |
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Prêt automobile |
Crédit accordé à une consommatrice ou à un consommateur ou à une entreprise pour l’achat d’un véhicule. Le prêt sera contracté à un intérêt négocié selon un taux prédéfini dans le contrat et payé selon un amortissement défini. |
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Prêt pour les études |
Crédit accordé à une consommatrice ou à un consommateur pour des études et l’obtention d’un certificat ou d’un diplôme. Le prêt doit seulement être remboursé à la fin des études ou selon les règles du contrat. |
Connaissance : taux d’intérêt
Les taux d’intérêt représentent le prix ou les frais associés à l’emprunt d’argent. Par exemple, lorsqu’une personne investit de l’argent à la bourse, les entreprises à la bourse peuvent payer un intérêt, sous le format de dividende à l’investisseur. De même que, lorsqu’une personne achète une propriété et emprunte de l’argent de la banque sous le format d’une hypothèque, cette personne devra payer des frais, soit un intérêt.
Les taux d’intérêt fluctuent de jour en jour, de semaine en semaine. Cette fluctuation peut influencer la somme totale à rembourser à la banque. Lorsque le taux d’intérêt est élevé, les paiements à rembourser seront plus élevés et donc la somme totale sera plus haute.
Les intérêts peuvent cependant jouer en la faveur de la consommatrice ou du consommateur. Si, par exemple, une personne décide d’investir une somme d’argent dès un jeune âge, cette somme va rapidement fructifier grâce aux intérêts.